Upadłość konsumencka może prowadzić do umorzenia wielu długów, ale nie wszystkich zobowiązań. To jedna z najważniejszych kwestii, którą warto ustalić jeszcze przed złożeniem wniosku.

Z doświadczenia naszej kancelarii radcy prawnego wynika, że wiele osób zadaje na początku jedno podstawowe pytanie: czy upadłość konsumencka rzeczywiście skasuje moje długi? Odpowiedź brzmi: w wielu przypadkach tak, ale tylko w odniesieniu do tych zobowiązań, które mogą zostać objęte oddłużeniem.

Dlatego przed złożeniem wniosku nie wystarczy ustalić, jak wysoka jest łączna kwota zadłużenia. Trzeba jeszcze sprawdzić, jakiego rodzaju są to długi. Czym innym są bowiem kredyty, pożyczki, chwilówki, zaległe rachunki czy długi egzekwowane przez komornika, a czym innym alimenty, grzywny sądowe albo zobowiązania wynikające z prawomocnie stwierdzonego przestępstwa lub wykroczenia.

Jakie długi można umorzyć?

W praktyce upadłość konsumencka najczęściej obejmuje zwykłe zobowiązania finansowe powstałe przed dniem ogłoszenia upadłości. Najczęściej są to:

• kredyty gotówkowe,
• pożyczki bankowe,
• pożyczki pozabankowe,
• chwilówki,
• zadłużenie na kartach kredytowych,
• limity w rachunku bankowym,
• zaległe rachunki i opłaty,
• długi przejęte przez firmy windykacyjne,
• część zobowiązań prywatnych,
• część długów egzekwowanych przez komornika.

Z doświadczenia naszej kancelarii radcy prawnego wynika, że właśnie tego rodzaju zobowiązania najczęściej tworzą spiralę zadłużenia. Dlatego profesjonalni prawnicy, w tym radcowie prawni i adwokaci, analizują nie tylko wysokość długu, ale przede wszystkim jego strukturę.

Jakich długów nie można umorzyć?

Prawo upadłościowe przewiduje wyraźne wyjątki. Oznacza to, że istnieją zobowiązania, które co do zasady nie zostaną umorzone nawet po zakończeniu postępowania.

Chodzi przede wszystkim o:

• alimenty,
• niektóre renty odszkodowawcze,
• grzywny orzeczone przez sąd,
• obowiązek naprawienia szkody,
• zadośćuczynienie w przypadkach wskazanych w ustawie,
• nawiązki i niektóre inne świadczenia o charakterze karnym,
• zobowiązania wynikające z przestępstwa lub wykroczenia stwierdzonego prawomocnym orzeczeniem,
• długi, których upadły umyślnie nie ujawnił.

To właśnie w tym obszarze pojawia się najwięcej błędnych założeń. Wiele osób zakłada, że skoro mają wysokie zadłużenie, to upadłość konsumencka automatycznie rozwiąże cały problem. Tymczasem skutki postępowania zależą od tego, jakie konkretnie zobowiązania wchodzą w skład zadłużenia.

Kredyty i chwilówki

W zdecydowanej większości spraw właśnie te zobowiązania mogą zostać objęte oddłużeniem. Jeżeli zadłużenie wynika głównie z kredytów, pożyczek, chwilówek, kart kredytowych albo limitów w koncie, najczęściej są to długi, które można umorzyć w upadłości konsumenckiej.

To samo dotyczy wielu długów, które zostały już sprzedane do firmy windykacyjnej albo funduszu sekurytyzacyjnego. Dla oceny sytuacji znaczenie ma przede wszystkim to, z jakiego źródła wynika dług, a nie tylko to, kto aktualnie go dochodzi.

Długi u komornika

Samo prowadzenie egzekucji komorniczej nie oznacza, że na upadłość konsumencką jest za późno. Jeżeli komornik prowadzi egzekucję zwykłego długu, na przykład z kredytu, pożyczki, rachunków albo innych zobowiązań pieniężnych, taki dług bardzo często może zostać objęty postępowaniem upadłościowym.

Trzeba jednak odróżnić zwykłe długi egzekwowane przez komornika od tych należności, które ustawa wyłącza z umorzenia. Jeżeli egzekucja dotyczy na przykład alimentów, sytuacja wygląda inaczej.

Alimenty i grzywny

Zaległości alimentacyjne nie podlegają umorzeniu. To jeden z najważniejszych wyjątków w upadłości konsumenckiej. Oznacza to, że nawet jeśli sąd umorzy inne zobowiązania dłużnika, alimenty nadal pozostaną do zapłaty.

Podobnie wygląda sytuacja w przypadku grzywien, obowiązku naprawienia szkody, zadośćuczynienia oraz części zobowiązań wynikających z przestępstwa lub wykroczenia. Co do zasady takie należności również nie znikają mimo zakończenia postępowania.

Dług nieujawniony

To bardzo poważny błąd. W postępowaniu upadłościowym nie wolno celowo pomijać wierzycieli ani ukrywać zobowiązań. Jeżeli upadły umyślnie nie ujawni długu, taki dług może nie zostać umorzony.

Z praktyki naszej kancelarii radcy prawnego wynika, że rzetelna analiza wszystkich zobowiązań jest jednym z najważniejszych elementów prawidłowego przygotowania wniosku. Chodzi nie tylko o największe długi, ale o wszystkie zobowiązania — również te starsze, mniej oczywiste albo dochodzone już przez różne podmioty.

Kiedy długi znikają?

Samo ogłoszenie upadłości konsumenckiej nie oznacza jeszcze automatycznego umorzenia wszystkich zobowiązań. Najczęściej najpierw dochodzi do właściwego postępowania, a następnie sąd ustala plan spłaty wierzycieli. Dopiero po jego wykonaniu może dojść do umorzenia pozostałych zobowiązań, które podlegają oddłużeniu.

Oznacza to, że upadłość konsumencka nie jest natychmiastowym „skasowaniem długów”, lecz procedurą prawną prowadzącą do legalnego oddłużenia.

Umorzenie bez planu spłaty

Takie rozwiązanie jest możliwe, ale nie w każdej sprawie. Jeżeli sytuacja osobista dłużnika pokazuje, że nie jest on zdolny do dokonywania jakichkolwiek spłat, sąd może umorzyć zobowiązania bez ustalania planu spłaty.

Dotyczy to zwykle sytuacji szczególnie trudnych, takich jak ciężka choroba, trwała niezdolność do pracy albo bardzo poważne ograniczenia życiowe. Każda taka sprawa wymaga jednak indywidualnej oceny.

Najważniejsze pytanie

W praktyce najważniejsze pytanie nie brzmi: czy mam dużo długów?
Najważniejsze pytanie brzmi: czy są to długi, które upadłość konsumencka może rzeczywiście umorzyć?

To właśnie od odpowiedzi na to pytanie zależy, czy postępowanie będzie oznaczało realne oddłużenie, czy jedynie częściowe uporządkowanie sytuacji finansowej.

Wnioski

Upadłość konsumencka może prowadzić do umorzenia wielu zobowiązań, w szczególności kredytów, pożyczek, chwilówek, zadłużenia na kartach, limitów w rachunku, rachunków i innych typowych długów konsumenckich powstałych przed dniem ogłoszenia upadłości.

Jednocześnie ustawa wyłącza z umorzenia m.in. alimenty, niektóre renty odszkodowawcze, grzywny, obowiązek naprawienia szkody, część zobowiązań wynikających z przestępstwa lub wykroczenia oraz długi celowo nieujawnione.

Dlatego przed złożeniem wniosku warto przeprowadzić dokładną analizę zadłużenia. Profesjonalni prawnicy — radcowie prawni i adwokaci — mogą ocenić, które zobowiązania mają szansę zostać objęte oddłużeniem, a które pozostaną mimo zakończenia postępowania.

Jeżeli chcesz ustalić, czy upadłość konsumencka w Twojej sytuacji rzeczywiście da Ci nowy start, skontaktuj się z doświadczoną kancelarią radcy prawnego.